第12版:理财

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2019年11月19日 星期二

 
 

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货基理财收益狂跌不止

银行T+0理财碾压宝宝类产品

宝宝类理财收益率不断走低
/视觉中国

见习记者 商依琳

近年来,由于随存随取、门槛低、流动性高、低风险等优点,货基宝宝类理财产品成为了投资者零钱理财的最优选择。然而,如今,宝宝类理财产品的平均年化收益率相比2018年初已跌去一般,渐渐丧失了对投资者的吸引力。

与此同时,虽然银行T+0理财产品的平均收益率也下降了不少,但是和货基宝宝类理财产品相比仍然具有较大的收益优势。而且银行T+0理财产品不仅可以随存随取还是当天起息、支持大额赎回实时到账,这些都比货基宝宝类理财产品更有优势。

银行T+0理财  收益优势明显

融360大数据研究院监测数据显示,2018年1月,互联网宝宝产品的平均收益率为4.33%。此后持续下跌,截至2019年10月,互联网宝宝产品的平均收益率为2.40%,收益率共下跌了193BP,几乎跌掉了一般。

市民葛女士告诉记者,过去10000元存在余额宝一天的收益能超过1元,现在连0.7元都拿不到。因此,她已经把大部分资金转出余额宝,改做定期理财,收益高出不少,不过流动性就差了点,要用钱的时候不能直接取出来。

同样面对余额宝收益下降烦恼的还有市民吴先生,和葛女士不同的是,他没有选择定期理财,而是投资了银行T+0理财产品,同样是随存随取的灵活理财,且收益相对余额宝高出不少。

确实如此,融360大数据研究院监测了18家银行发行的45只T+0理财产品,其中有27只为净值型产品,占比60%,18只为非净值型产品,占比40%。据悉,此次统计的银行T+0理财产品均面向普通个人投资者,不限区域,门槛在100万元以下。数据显示,11月13日,这45只银行T+0理财产品的平均收益率为3.27%。而11月4日至11月10日期间,宝宝理财产品的平均七日年化收益率仅为2.38%,比银行T+0理财产品的平均收益低了89BP,收益差距较大。

由此可见,虽然今年以来,银行T+0理财产品收益率也下降了不少,但是和货基宝宝类理财产品相比仍然具有较大的收益优势。

银行T+0理财  优点和缺点并存

虽然银行T+0理财产品的收益相对货基宝宝类理财产品有较大优势,但收益不是投资者选择购买理财产品的唯一标准。必须提醒市民们的是,银行T+0理财产品和货基宝宝类理财产品相比,有优点也有缺点,投资者还是要根据自身需求选择最适合自己的理财方式,不要盲目追求收益。

首先,所谓银行T+0理财产品就是指投资者如果在工作日交易时段购买的话,当天就能起息。而货基宝宝类理财产品一般为T+1,即在工作日交易时段购买也要等到下一个工作日才会起息。这意味着,银行T+0理财产品比货基宝宝类理财产品起息更快,如果碰到周五或是节假日前夕购买,将多获得3-10天的收益。

其次,银行T+0理财产品支持大额资金赎回实时到账,即工作日交易时段支持不限额实时赎回,部分产品在非交易时段、非工作日也支持限额实时赎回,且额度超过5万元。而货币基金快速T+0赎回额度每天仅1万元,超出部分只能通过T+1赎回,碰到节假日资金就会延迟多天到账。所以银行T+0理财产品的资金使用起来会更加灵活,流动性更强。

银行T+0理财产品除了这两个优点,缺点也很明显。一是门槛较高,去年9月理财新规出台后,部分银行的“T+0”理财门槛降至1万元,但相比人人可买、0.01元或1元起购的货基宝宝类理财产品来说仍然很高。融360大数据研究院监测数据显示,在其统计的45只银行T+0理财产品中,有36只产品购买门槛为1万元,8只产品购买门槛为5万元,1只产品购买门槛为30万元。作为零钱理财来说,投资者往往购买金额不会过多,1万元的起购门槛仍然可能将大部分投资者拦在门外。

二是风险略高,货基宝宝类理财产品多为低风险,而银行T+0理财产品多为PR2或PR3风险等级,也就是“中低风险”或“中风险”。融360大数据研究院监测数据显示,在其统计的45只银行T+0理财产品中,PR1级、PR2级和PR3级理财产品分别有7只、38只和1只。不过目前,银行T+0理财产品还没有亏损的案例,即使是打破刚兑后会亏损的概率也不大,就算真的行情不好,银行T+0理财产品也可以随时赎回。

三是首次购买需要面签,因为首次在一家银行购买理财产品是需要到银行网点做风险评估的。

 

 

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